自分の保険を点検する方法

保険が果たすべき役割

保険の役割は、起こる確率は低いが、起きたら負担しきれない損失を防ぐことです。逆に少額は保険より緊急資金で処理する方が安く済みます。小さな支出まですべて保障を受けようとすると、保険料がそれ以上にかかります。負担できる損失は自分で抱え、負担できない損失だけを保険に移すのが基本の構造です。

何から点検するか

まず見るべきは、自分がいなくなったら困る人がいるか、大きく病んだときに生活が崩れるかです。その次が財産と賠償責任です。この順番で見れば、何が過剰かも一緒に見えてきます。

• 扶養する家族がいるなら死亡保障
• 長期の治療や収入の途絶への備え
• 実費の医療保障 — 重複加入は意味が薄い
• 自動車・火災などの賠償責任

重複は思ったより多い

何年にもわたって加入していると、同じ項目を二つ三つの契約で保障している状態が生まれます。特に実費の医療保障は複数入っても実際に使った分しか出ないので、重複分はそのまま捨てるお金になります。加入中の保険を一枚に書き出してみれば、重複はすぐに見えてきます。

特約が保険料を膨らませる

主契約より特約が多く、保険料が大きくなっている場合がよくあります。特約の中には、発生する確率が非常に低いものや、すでに別の保険で保障されているものが混ざっています。保障の内容を一つずつ見て、これがなければ実際に困るかと問えば、整理できるものが見えてきます。

解約の前に確認すること

保険は年齢が上がるほど入り直しにくく高くなり、健康状態が変われば加入できないこともあります。そのため、新しい保障を確保する前に既存のものを解約するのは危険です。この記事は一般的な点検の方法であり、個別の商品を勧めるものではありません。具体的な判断は、資格のある相談員や金融当局の案内を参考にしてください。

加入内容を一覧にまとめる方法

見直しの第一歩は、自分が何に入っているかを正確に知ることです。昔知り合いに勧められて入った保険や、カード会社の電話で加入した保険は、本人も忘れていることがよくあります。韓国では信用情報機関が運営する照会の仕組みで、加入中の保険をまとめて確認できます。一覧が手に入ったら、保険ごとに月々の保険料、払込期間、満期、主な保障、更新の有無を一行ずつ表にまとめます。表にすると、毎月保険料にいくら出ているか、同じ保障が何回重なっているかが数字で見えてきます。

• 加入中の保険の一覧を照会
• 保険ごとの月額・払込期間・満期を整理
• 主な保障を一行ずつ書き出す
• 更新型か非更新型かを記す

更新型と非更新型の違い

保険料の仕組みも見直しの対象です。更新型は最初の保険料が安い代わりに、決まった周期ごとに年齢と支払い実績を反映して保険料が決め直されるため、年を取るほど上がることがあります。非更新型は最初の保険料が高い代わりに、払込期間中は同じ額です。どちらが常に良いというより、いま払っている保険料が十年後、二十年後も負担できるかを考えることが要です。退職後に収入が減る時期に更新保険料が大きく上がると、肝心の保障が必要な年齢で続けられなくなります。

• 更新型: 最初は安く、周期ごとに再計算
• 非更新型: 最初は高く、払込期間中は固定
• 確認すること: 更新周期と保障の上限年齢
• 退職後も続けられる保険料か

乗り換えを勧められた時

今の保険を解約して新しい商品に替えるよう勧められることはよくあります。新しい商品が実際に良い場合もありますが、乗り換えるとこれまで払った保険料に比べて解約返戻金が少なく損をし、新しい保険は今の年齢と健康状態で保険料が決まって高くなり、一定期間保障が制限される免責や減額の期間が改めて始まることがあります。勧められたら、今の保険と新しい保険の保障内容、払込総額、解約時に受け取る額を同じ表に並べて比べてください。説明だけ聞いてその場で署名せず、書類を持ち帰って読み直してから決めるのが安全です。判断が難しければ、金融当局の相談窓口を利用できます。

• 解約返戻金は払った保険料より少ないことがある
• 新しい保険は今の年齢・健康で保険料が決まる
• 免責・減額の期間が改めて始まることがある
• その場で署名せず、書類を比べてから決める